投资恶梦 美国购买退休住屋问题多(组图)
根据海外中文媒体报导,如果退休老人没有一个适当的财务计画,要想找一个退休住所,那是一种由来已久的错误。
对退休老人来说,拥有他们安享余年的住屋十分重要,而且它是大笔投资,有可能造成潜在的困难,这是一个很难的抉择,需要仔细思量,作出正确的决定。
在北卡州夏洛特的“希夫勒金融解决方案”(Heafner Financial Solutions)总裁吉姆。希夫勒(Jim Heafner)说,“我见过许多人(退休老人),但他们都没谈过此事,他们没有谈及亦无计画。
他们可能是结婚三、四十年的老夫老妻,但往往是先生想住到山上,而太太要到海边居住,有不同的期望。”他说,“事先规画的确是件真正重要的事情,或许你以为他们曾经争吵过这些事情,但实际上可能完全没有谈过。”
位于华府的“美国退休者协会公共政策机构”(AARP Public Policy Institute)宜居社区主任罗德尼。哈利尔(Rodney Harrell)说,儿女与孙子是一个重要因素。他说,“对我自己来说,住得和孙儿女邻近,那是一个最重要的事情,但对别人而言,或许不是最重要。
但是,你要考量你自己最优先的事情是什么,那对退休老人来说,没有一个是每个人都适合的准则。你就应该挑选你最重要的考量是什么。”
以下是财务与退休顾问认为退休者购买一栋住宅养老,会是错误决定,以下是主要的错误:
一、没有事先规划,事后懊恼
希夫勒说,“我今天遇到一对夫妻,他们未来五年内将出售现有住屋,搬去南卡州希尔顿头(Hilton Head)。我所关切的是他们是否检视过那个地点?许多人都和他们一样,他们只是多打些高尔夫球,其他生活方式则有很大改变。也许是佛州或亚利桑那州,但是他们并没有真正的检视过,没有和邻居谈过话。我看到许多人买了他们梦想的房子,但却没有办法支撑太久。”
希夫勒说,“你有没有研究或认真调查过?应该花点时间或到那里渡过假。我也听过不少人说,他们要卖掉住屋,要去买一辆活动住屋型的休旅车(RV)。问题是你是否真正用过RV,若没有这种经验,应该先租一辆试试,或许你并不适合露营式的生活,许多人花了不少钱买了一辆RV,事先却没有试用过,只变得事后懊恼。”
二、生活不便,距离太远
没有考虑好朋友与社会生活的重要性,这是许多人购买退休住屋最常忽略的事情。北维吉尼亚州财务管理公司总裁赖利。罗森塔尔(Larry Rosenthal)说,“我最常听到人们谈到这个问题,有些人是住在同一个县份,但距离20分钟车程或者更远的到别的州去住。这也和退休者与家人、朋友、儿女和孙儿女的社会网络距离太远,失去经常连络的,是同样的问题。有人要搬去新墨西哥,但儿女选择留在加州和孙儿女都在加州,对退休老人来说,那就隔的太远了。”
三、缺乏理财观念,错误财务选择
有些退休者购买住屋,投入大笔头期款,而造成手边没有足够的现金。赖利。罗森塔尔建议,应该找财务顾问看看他们的计画,看应该放多少头期款比较适合,有些人虽要维持大笔房屋贷款,有些人则应该不负担房贷,每人财务情况不同,就应作出最适合的决定。
财务顾问葛里格利。汉默说,没有人想要贷款,有时完全现金购买一栋住屋,并非最佳选择,退休人士在适当年龄时,依规定要提领一定数额的退休帐户金额,就须考量税务的需要。”
四、没有备胎计划替代,年迈无法驾车
纽约老年照护律师安-玛格丽特。卡络萨(Ann-Margaret Carrozza)说,“我鼓励退休客户在可以步行走得到的地方找房子,公共交通、文化活动和电影院,都应该考虑。
退休者找自己的住屋,千万不要假设自己可以永远有能力驾车,到年迈时,可能无法驾车,如果生活机能不方便的社区,就不适合作为退休老人的居所。
五、低估住屋开销,额外费用增加
葛里格利。汉默说,“人们在看自己的帐户时,或许会说,‘我有钱,我要提出15万元用来购屋’,但往往需要的钱不止此数,加上联邦和州税,或许要20万元才够。”
希夫勒说,“要确定你能负担得起那个住屋,要考量维修、改进设备等花费。”
六、买屋只基于目前收入
葛里格利。汉默说,这是一大错误。他说,“他们应该计画遗产问题。首见是配偶去世,他们的固定收入会减少,程务负担反而增加。许多退休者财务只考虑目前情况,那是不够的,应该考量到一些‘应该会发生的事情’。
七、缺乏适当保险,确保财产
希夫勒说,除非有很大财富,许多人都不考量购买“伞覆式保险”(umbrella policy)。但是,这种保险可以确保自己财产,不致因意外事件而被他人提出控告而丧失一切,它的保费并不太贵,应该尽可能买一、两百万元“伞覆式保险”。
责任编辑:安亚
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