中国家庭的债务问题目前已经变得极其严重！（图片来源：Getty Images）
【看中国2019年7月4日讯】一张发票，能击倒中国95%的家庭！
2018年11月29日，一张出自武汉大学中南医院的巨额住院收据，在很多人的朋友圈里热传——这张发票的金额是104万。
据报导，67岁的刘先生是9月13日病发住院，当时刘先生被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞，住院61天花了104万……“104万其实只是部分费用，刘先生从入院至今总治疗费用已超过170万元。”中南医院ICU副主任周青介绍。该院医务处负责人表示，费用并不存在违规，而且医院还想方设法为他尽量节省。
没错，尽量节约后，超过170万！
01
我的一个朋友，在一个三线城市办了所私立学校。做教育原本就是投资大回报比较慢的事情，不知怎么，朋友受了身边人的蛊惑，又赶上银行放水，于是向银行贷款5000万，自己身边的亲朋好友和下属集资了1000多万，还向私人借了3000万的高利贷，在学校旁边买了块地，开发住宅房。
一切看起来很顺利，但房子修好后，整个市场低迷，一直卖不出去，而贷款的巨额利息月月都要还，集资人一看房子卖不掉，也不断催促退款。朋友坚持了两年，在国家棚改政策出台前、三线城市房价飞涨的前夜，割肉出局，贱卖了住宅小区和学校，过去十几年赚的钱全部亏了进去。据说直到现在，下属投资的钱还一分钱没有拿回去。
在过去的20年，中国房价一路上涨，但死掉的大大小小的房地产商至少数千家。割肉清零的算好点的，还有更多的跑路了，甚至跳楼了。他们都不是因为房价下跌而死掉的，而是因为房价上涨！
很多人可能认为，我又不开发楼盘，这和我有什么关系？如果把这些开发商的资产和贷款规模缩小10倍，100倍，1000倍呢？难道不是和我们每个家庭都相似吗？
02
2008年之后，为了刺激经济，“国民经济加杠杆”的发展模式开启了。
房地产再次热火朝天，但是用力过猛，到了2015年，就开始要“去库存”，怎么去？那就是增大融资手段，买房贷款，银行金融机构一路绿灯。
到了各地棚改后，大量的货币进入市场，三四线城市房价再次暴涨。去年底到今年初，各大城市纷纷出优惠政策抢夺大学毕业生落户，房价再次上涨。
不到十年，为了房子，超过三分之一的家庭进入高负债状态。
2018年6月23日，中国人民大学国家发展与战略研究院、经济学院等联合主办的“中国宏观经济论坛”上，经济学院副院长陈彦斌提到：“中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国。截至2017年末，中国家庭部门的杠杆率高达110.9%，甚至已经高于美国家庭部门的杠杆率水平108.1%”。
2019年初，上海财经大学高等研究院田国强教授领衔发布了中国家庭债务状况的报告。报告认为，中国家庭债务已经超过可支配收入，比例高达107.4%，已经超过美国当前水平，家庭债务占整个GDP的48%，远超其他发展中国家。实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。
什么意思呢？简单的说，就是中国家庭的债务问题极其严重。
美国的家庭债务比较分散，住房、汽车、教育、旅游等方面都有，而且美国有完善的社会福利保障体系，家庭抗风险的能力远比中国强。中国家庭的债务主要集中在住房上面，相对单一，而且家庭缺乏社会保障，应对风险的能力极差。
最近几年，随着技术的进步，花呗、信用卡、信用贷、经营贷、裸贷等贷款方式花样翻新，小到淘宝购物，外出旅游，大到买车、买房几乎到了无所不贷的地步。
据统计数据，去年房地产存量房的总市值大概是300万亿计算，但中国的基础货币只有30万亿左右。
假如有十分之一的房主卖房套现，就可以耗尽所有货币！
值得警惕的是，中国家庭的负债情况，比2008年金融危机爆发前的美国还严重。这就意味着，中国已经到了危险的边缘，任何经济上的风吹草动，都可能引发家庭的债务危机爆发。
03
历史总是惊人的相似。
受2008年金融危机波及，全球自杀人数明显攀升。有研究显示，在1997年的亚洲金融危机中，日本、韩国、香港等亚洲经济体中有超过一万人因经济危机自杀。
去年跳楼的欧先生，深圳2套房，每月需要还银行房贷、车贷接近2万。当收入来源突然出现问题时，这个家庭就崩溃了。
在北上广深这样的一线城市，房贷、车贷养车费、养孩子的基本费用，每月1-2万是很普遍的情况，当一切不出现问题的时候，这样的家庭运转正常。此时他失业了，没有经济来源的同时，身上还背负了巨额的债务，未来的出路在哪里？
一旦出现家庭主要成员失业，家庭成员重大疾病等意外情况，整个家庭就会立即入不敷出，陷入崩溃。
如前文所述，有多少家庭能搞定61天170多万的住院费？
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个人认为，未来一线城市房价崩盘的概率非常小，但很长一段时间有价无市是大概率事件。但是三四五六线城市，尤其是房价直逼一二线城市的可能会很惨！
对一二线城市家庭来说，房价并不是最大的危机，最大的危机是失业、医疗、教育和养老。因为绝大部分家庭的腰包早已经掏空了，很多家庭是两代人6个腰包同时空了。
但江山代有饿鬼出，前面贪婪的肥猪还想继续长膘，后面的瘦猪已经排成队了，怎么办？倒是土地还可以做文章，毕竟现在大家都只有使用权，还没有永久产权，这个可以创造一波不亚于房产的高潮。
前不久，中共官方的新华社主管的《经济参考报》发出了一篇《养老、教育、医疗健康领域有望成拉动内需“三驾马车”》的报道，得到了人民网等诸多中央媒体的转发。旅游、汽车这些非必需品，有钱可以消费，没钱忍忍也行。中国汽车工业协会公布的数据显示，2018年10月全国汽车销售238万辆，同比下降11.7%，2019年或迎来28年来首次负增长。但是养老、教育和医疗是必需啊！
据报道，仅仅是一个北京301医院，每天的营业额就达4.5亿元，全国的医疗是多大一个市场！
05
如何应对危机，是有难度的。但是，首要的任务是合理控制家庭债务结构，降低负债比例。
资金充裕的时候，拆东墙补西墙也能维持。但是现在“去杠杆”和“强监管”形势下，流动性比过去任何时候都重要。很多企业爆发债务危机，质押爆仓。钱，比任何时候都紧缺。钱，会变得更值钱！
另一方面，面对失业危机。一定要重视最核心的要素是人，要加大对人的投资力度，一是健康，二是教育。
未来十年，全球社会经济和政治秩序都会发生巨大变化，变革和动荡是主旋律，东亚、南亚有些地区会快速崛起，欧洲很多地区将持续动荡没落，美国将持续走强……
任何人都会远离稳定，直面动荡。
体制内的，要快速掌握在市场求生的技能。将来除了公务员、军队、警察，剩下的都要自己找饭吃。体制外的，要快速掌握跨界能力，技术更新很快，很多行业会彻底颠覆和消失。
作为一个小市民，时刻警惕，远离一切高负债、高杠杆的投资行为，避免成为“一夜暴负”的时代炮灰。资产泡沫可以被捅破，但是欠下的债务不会消失！
想创业的，切忌不要投资固定资产，要投轻资产类的，就算亏了，大不了就是房租和人员工资。
十年一周期，十年一轮回。
未雨绸缪，轻装上阵，从容应对！
(文章仅代表作者个人立场和观点)
责任编辑:宇真
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