我在美國的買房理財經歷
發表:2006-10-17 10:55
光陰似箭,轉眼之間,我來美國已經近十年了。很慚愧,我幾乎從來好好理過財,所以,不奇怪,財也沒有理過我。話雖如此,還是願意和大家分享一下這些年在美國的經歷我是96年大學畢業,97年來到美國讀研究生的。剛來的三年讀研究生,美國對外國學生收費高昂,研究生一年學費超過一萬美元。好在我申請到全額獎學金,不僅學費全免,每月還可發一千美元的補助。這就是我的全部收入。
當時支出也很少。和一個女生合租一套兩室一衛的公寓,每人月租250美元。水電垃圾電話什麼的大概70。在美國車必不可少,花3000美元買了一輛二手車,每月汽油保險加修車的費用大概150,另外伙食100,零花200。反正每個月六七百就能打發。剩下的錢用來旅遊,放假是和幾個朋友四處旅遊,風餐露宿,竭力省錢,也玩了不少地方,包括紐約,華盛頓,佛羅里達的迪斯尼樂園等等。
等到2000年研究生畢業時,基本家徒四壁。不過我很幸運,立刻就找到工作來到佛羅里達。2000年是個分界點,這以前畢業的,工作都很好找,甚至一人有幾份OFFER;這以後形式急轉直下,好多人都找不到工作了。
有工作就是好,一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇死人),每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個一室的公寓,70平,條件很好,每月租金450美元。開始花錢買傢俱買電器(以前基本是在YARD SALE裡買的),在公寓裡裝了寬頻,有限電視,等等。吃的也比以前講究了,也開始逛服裝店了。反正一個月開銷1500左右。
不久以後我和老公開始戀愛。找老外的壞處是,基本上什麼費用都是平分的。老公單身慣了,美國人又沒有省錢的習慣,花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館,一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳,要住四,五星級的賓館。呵呵,不說了。好在一年後我們就結婚了,否則不知道要花掉多少錢。
老公其實是個非常善良的人。單身的時候,10%的收入都捐給慈善事業。還經常去社區做義工什麼的,整個一活雷鋒。但同時他對金錢漫不經心,他在IT黃金時代工作了這麼多年,積蓄少得可憐。基本上我就是嫁了一個兩袖清風的好人。
老公主要的財產是他的退休金。在美國,每個人都要自己存退休金。美國稅很高,但是存到退休金裡的錢可以不交稅,等以後老人拿出去用的時候再交稅。老公工作了十幾年,又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶裡最多的時候有二十萬美元。但是。。。非常大的但是,在00年股市崩潰以後,他並沒有審時度勢,及早抽身,眼看帳戶不斷縮水,最慘的時候,居然跌到四萬!這真是來得快去得也快。
除了退休金以外,我們當時積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指,婚禮,蜜月,傢俱花掉一萬,剩下的兩萬用來買了新車。
婚後前兩年我們的工作不大穩定,換過幾個地方。家庭收入每年都保持在六位數以上。不過山姆大叔厲害得很,每年要收掉我們三分之一的收入去交稅。在美國,最大的開支不是房子,車子,孩子,而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產階級,每年要交四,五萬美元的稅。都是血汗錢哪!
婚後我做出的第一個重要理財決定,是加大退休金投入。上面說了,想我們這樣的收入,如果不放退休金,就要交三分之一以上的稅。當時的規定是每人每年最多存一萬兩千美元。我建議老公和我都放滿。老公當時是一朝被蛇咬,十年怕井繩。我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法,直接買各個公司的TARGET RETIREMENT,這一選擇利潤不算太高,但是比較穩妥,從長期角度說,收益還是不錯的。
所謂TARGET RETIREMENT,是那些大的投資公司,比如FIDELITY,VANGUARD,等,為普通沒有太多經驗的投資者設計的。比如我現在30出頭,大概30年後才能退休,我就買TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了,他就買TARGET RETIREMENT 2025。根據每人預計退休的年份,購買不同的股票基金組合。不敢說這是最好的,至少是比較穩妥的。我們投資到現在,年回報率在6-10%之間。如今我們的退休帳戶上有了十五萬美元。哈哈,還不如六年前泡沫最厲害的時候老公一個人多,不過比較合理,不會再出現大起大落的情況了。
接下來說說大家最感興趣的房子。
在中國,房子是結婚的前提條件。沒有房子就不能結婚。在美國,一般年輕人沒有錢,結婚前幾年都是租的房子。我們因為開始兩年工作不穩定,搬過幾次家,當然更要租房了。我們租的是連體別墅,120平米,兩室兩衛,中央空調,全天熱水,冰箱烤爐等等一應俱全。租金在700美元左右。住著很舒服。偶爾有什麼壞了,一個電話過去,房東馬上就會派人來修。
兩年後我們回到佛羅里達,開始穩定下來。同時我也懷孕了。這時我們開始到處看房子,準備買房了。
我們所在的城市是佛羅里達州府,一個30萬人的小城市。房地產市場一向很平穩--直 到2001年。當時的價錢是800美元/平米。一夜之間房價開始芝麻開花節節高,每年都漲價10%以上。02年是900美元/平米,03年我們開始看房時已經超過1000美元/平米。
我們對房子要求比較高,首先要在最好的學區,保證以後孩子上最好的學校,另外最好是五年以內的新房,面積在200-250平米之間,房形要好。在一段時間搜索以後,看中了一棟很不錯的房,主人開價25萬。我們知道好幾家感興趣,特地出25.5萬,結果26萬被人搶跑了。
當時鑒於本城房地產市場一向平穩,另外居民收入不高,平均家庭收入不過六萬美元,JEB BUSH州長又不斷削減州政府費用,我們不相信這股漲價熱浪能夠持續,想等等,於是就等了一年。
等待的結果是,房價又上漲了15%,去年那棟25萬的房,到了04年要28,9萬,而且還買不到。大家都像在搶房子一樣!
真正刺の胰ヂ蚍浚
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有工作就是好,一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇死人),每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個一室的公寓,70平,條件很好,每月租金450美元。開始花錢買傢俱買電器(以前基本是在YARD SALE裡買的),在公寓裡裝了寬頻,有限電視,等等。吃的也比以前講究了,也開始逛服裝店了。反正一個月開銷1500左右。
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