使用信用卡的6个“忠告”(2)(图)
使用“信用卡”的6个忠告。(图片来源:Adobestock)
3、协商降低年利率
你的年利率或年百分率,就是信用卡公司向你收取的利息会在13~16%之间波动,真是太高了!如果你的信用卡上有余额的话,代价会非常昂贵。换句话说,你在股票市场上的平均收益率约为8%,借钱给你的信用卡公司根本就是大赚你的钱。如果你能得到14%的报酬,你一定会很兴奋。你会想要避免落入支付信用卡利息的黑洞,这样你才能赚到钱,而不是把钱付给信用卡公司。
所以,打电话给信用卡公司,让他们降低你的年利率。如果他们问为什么,告诉他们你在过去几个月都按时全额支付帐单,而且你知道有许多信用卡提供的利率比你目前所获得的要好。根据我的经验,这种方法有一半的机会奏效。
值得注意的是,如果你每月都付清全部帐单,则年利率对你就不重要。信用卡实际年利率可能是2%或8%,但这无关紧要,因为如果每个月都支付全额帐单,你就不必支付利息。这是一个简单快捷的方法,只要打一通电话,就立刻可以享受好处。
了解这事后,光是利息,我大概就省下了15,000 到25,000 美元。我曾和信用卡公司协商过汽车贷款、学生贷款、住房贷款等。
─ 莱拉.纳特(Lyla Nutt),30 岁
4、长期持使用同一张信用卡
贷方喜欢看到长久的信用记录,意即你拥有一个帐户的时间越长,对你的信用评分就越有价值。不要被办新卡可享优惠和低廉的年利率所吸引─ 如果你对目前的信用卡满意,就留着用吧。如果你的信用卡一直闲置不动,一些信用卡公司会取消你的卡。为了避免很少使用的卡被停用,可以设定自动付款。例如,我设定一张信用卡,固定每月从我的支票帐户支付12.95美元的订阅费,我完全不必作任何行动。我的信用报告显示出我持卡超过五年,这让我的信用评分提高了。安全使用法则:如果你有一张信用卡,你至少每三个月使用一次自动付款,让信用卡保持使用纪录。
如果你错过付款该怎么办?
没有人是完美的,尽管已经警告过了,但我知道意外还是会发生,你可能会在某个时候错过付款。当这种情况发生时,我会发挥我的印度传统精神,运用与信用卡公司谈判来打败他们,你也可以办到:
你:你好,我发现我错过了一笔付款,我想确认这不会影响到我的信用评分。
信用卡专员:让我查一下。不,我们会收取滞纳金,但不会影响到你的信用评分(注意:如果你在错过帐单的几天内付款,通常不会被呈报到征信机构,但请务必确认。)
你:谢谢!我真的很高兴听到这个消息。但是关于那笔费用⋯⋯我知道我迟付了,但我希望可以豁免。
信用卡专员:为什么?
你:我是不小心的。以后不会再发生了,所以我希望你取消这笔费用。( 注意:句子结尾要有力。不要说“你可以把这个取消吗?”,要说“我希望你把费用取消。”)如此一来,你有过半的机会能把这笔费用拿回来。
不过,万一你遇到特别难对付的专员,试试以下方法:
信用卡专员:非常抱歉,但是我们无法退还该笔费用。我可以试着给你我们最新的⋯⋯(然后是一大堆推销)。
你:抱歉,我已经当了你四年顾客了,我不想因为这笔费用就取消你的卡。要怎么做你才能取消这笔延滞费用呢?
信用卡专员:让我查一下。我可以免去这次费用,我已经把它记入你的帐户了。
取消费用就是这么容易,任何人都能做到。
现在有个棘手的问题:如果你决定换一张新卡,你应该停用旧卡吗?这些年来我改变了我对这问题的看法。
我建议最明智的做法是尽可能的长时间使用信用卡。但是如果你有很多从未使用过的卡片,你得重新考虑一下。我的一些读者开了二十多张卡想要获取回馈,但现在他们却无法追踪所有卡片。此时,就必须在风险与报酬、简单与复杂之间做出抉择。有很多建议会警告你不要停用信用卡,但只要你按时支付余额并拥有良好的信用,停用一张旧卡并不会对你的信用评分产生重大的长期影响。
客观地思考:对大多数人来说,拥有两到三张信用卡是最佳状态。如果你出于特殊原因需要拥有更多卡,例如,如果你拥有一家公司,或有意透过暂时持卡取得最多奖励,那就可行。 但是,如果你发现自己所拥有的卡数已经太多,请停用闲置的卡。只要你有良好的信用,这对你的长期影响将是微乎其微,你也可以安枕无忧,有了一个简单的金钱系统,你就可以轻松追踪。(待续)
本文整理、节录自拉米特.塞提(Ramit Sethi)《从0开始打造财务自由的致富系统》一书,文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载,欲阅读完整作品,欢迎参考原书。
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