中國銀行業的情況 六份年報揭示重要答案(圖)
最引人注目的還是國有大銀行那光鮮亮麗的年度成績單。(圖片來源:Panumas/Adobe Stock)
【看中國2019年4月5日訊】4月初,上市公司年報早已陸續披露完畢,不過最引人注目的還是國有大銀行那光鮮亮麗的年度成績單。然而據媒體報導,國有六大銀行(工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行)去年年報統計發現,在合計新增的51,305.59億元貸款中,公司類貸款增加14,876.08億元,佔比不足三成,投向了個人貸款的是31,180.04億元,佔比六成,其中個人住房貸款增加了25,338.96億元,佔據全部新增貸款的半壁江山。
新增貸款和個人住房貸款都是衡量房地產市場流動性的最重要指標,沒有之一,因為這個數字直接提現的就是有多少人用了多少錢在買房,所以個人住房貸款處於高位,意味著依然有源源不斷的資金流向樓市。然而在當前房住不炒、金融政策微妙變化的背景下,這種現象又傳遞了哪些信號呢?
1、個貸存量高但不一定都是購新房
回顧2018年前三季度,當期全國商品房銷售額同比上漲13.3%,但是商品房個人房貸卻出現1.2%的下降,而且商品房個人房貸佔同期商品房銷售額的比重也從2017年的19.3%下降到16.8%。再來看一組數據,截至2018年末,人民幣房地產貸款餘額為38.7萬億元,同比增長20%,比2017年僅回落0.9個百分點;全年房地產貸款增加6.45萬億元,佔同期各項貸款增量的39.9%,比2017年佔比水平僅低1.2%。
這說明儘管在2018年內外環境嚴峻的背景下,銀行業對房地產依然比較看好。那麼房地產貸款增速依然高,而個人房貸卻下降,這些錢去哪裡了呢?答案是二手房。由於調控政策,新房市場被打壓的比較嚴重,相比之下二手房市場受政策影響較小,這時改善型住房和購買二手房的需求就會被激活。
2、居民的房貸債務高居不下
2018年全年房地產貸款增加了6.45萬億,佔同期各項貸款增加的近4成。有人就疑惑了:去年的樓市調控不可謂不嚴厲,而且各種違規資金進入樓市都掐死了,即使這樣,為何還有資金流向樓市呢?因為房貸利率上行和房價高企,人們的購房成本上升了,因此按揭貸款的數額自然也就上去了,而這並不代表樓市的需求有多麼火爆。
3、房貸不會被一棍子打死
今年以來的股市反彈說明瞭在經濟下行壓力較大的背景下,貨幣的寬鬆預期有了較為顯著的效果,因此在這種有增量資金的情況下,股市和樓市就不會形成蹺蹺板關係,即資金進了股市,就沒錢進樓市。只是說股市不受政策限制,反應會比樓市更快罷了。未來,隨著信貸的逐漸放出,對房貸的控制或許也會慢慢放鬆。此外,如果未來經濟數據未達預期,甚至還可能加快放鬆房地產貸款的步伐,畢竟當下靠實體經濟來拉動增長的底氣還不足。
總之,無論是家庭還是企業,房產佔用過多的資金,形成過多的負債,都會造成經濟上的負面影響。合理的負債能起到事半功倍的作用,而過度負債只會讓經濟陷入越來越深的泥潭。
總結:
2008-2018這10年當中,房價翻了好幾番,個人住房貸款餘額也從3萬億飆升至21.9萬億,雖然其中也包含著通脹因素,但這種呈指數型增長的情況並不健康,因為這樣與其說是經濟增長得益於增量貨幣,倒不如說是老百姓負債。
房貸與貸款總量佔比過高,就像利差與銀行利潤佔比過高一樣,都是不健康的,而且很容易產生金融風險,因為如果房價下跌,老百姓斷供,銀行的不動產抵押品價格同樣會下降,最終結果就是銀行大量壞賬,金融危機爆發。而老百姓都把錢拿去買房了,自然也就沒錢消費了,談何消費升級和經濟轉型呢?好在國家對於房貸的控制不可謂不嚴格,但就目前狀況來看,也不排除未來利用房貸來支撐經濟的可能。
責任編輯:辛荷
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