銀行搶錢混戰 12月無貸可放
每到資金緊張時,高息攬儲必然登場
「賣8000萬的存款,3天,收1%利息啊。」老劉是廣州一家小額貸款公司負責人。所謂的「賣存款」,就是老劉讓客戶將資金暫時放到指定的銀行中去。
飯桌上的三個銀行客戶經理開始琢磨該不該拿這個錢,一邊口中唸唸有詞地計算著。臨近月末,他們所在的銀行考核存款的力度突然變得很大。
原因很簡單,各銀行突然陷入前所未有的資金緊張之中。2010年前10個月,銀行多放了6.88萬億貸款,11月前3週新增貸款市場風傳已近6000億元。而2010年全年,政府計畫新增貸款只有7.5萬億,額度幾乎全被用完。
另一方面,銀行流動資金在驟減。隨著近幾個月通脹壓力驟增,10月銀行系統儲蓄存款減少7000億,人民銀行不得不多年來首次加息。到了11月,兩次提高準備金率又凍結了銀行約7000億資金。一來一去,銀行系統減少了1.4萬億資金。
但監管部門的監管力度反而加強了。銀行內部已有消息說,監管部門已著手部署考核「日均存貸比」,並強化對銀行75%的存貸比的考核。實際上,部分銀行現在的存貸比都已經明顯超過了這個監管紅線。
於是,各家銀行很普遍地加強了對存款的考核,而客戶經理們也不得不隨著上級考核的指揮棒轉。
「搶儲」混戰,擦邊球滿天飛
現在飯桌上,三天1%的價格,還是讓來自國有銀行省級分行的兩個客戶經理面露難色——這個報價漲得太多了。今年6月,1億的資金存一天的佣金費用為20萬,相當於日利率千分之二,而現在隨著資金的緊張,8000萬三天就要付80萬,相當於日利率超過千分之三了。
來自股份制銀行的兄弟豪氣很多——他是其銀行內的攬儲高手,今年以來攬了8億的存款,銀行發給他的獎金高達150萬,獎金比例約千分之二,這在廣州各銀行中屬於最高水平。
籌謀了半天,三人決定瓜分這8000萬:獎金高的兄弟一人獨攬4000萬,在他們看來,臨近月末,即使是千分之五的日息也可以接受。
「很多支行都存在著上億元的資金缺口,如果不在年末之前衝刺達標,員工的飯碗都有可能受到威脅。」一位銀行員工說。
踏入12月,預期央行會在年末前再一次加息幾乎成為市場上多數人的共識。但實際上,各大商業銀行為了應對資金的緊張局面和洶湧流出的儲蓄存款,並為來年第一季度按慣例的大規模放貸準備糧草,早就「暗自加息」了。
按照中國目前的銀行管理,銀行貸款利率可以協議浮動,存款利率則由央行管制。因此,各家銀行「血拼」攬儲,不得不「水下潛行」——並不提高賬面利率,但實際利率卻以各種名目暴增。
手續費就是其中之一。一位江蘇的專業融資公司人士告訴記者,去年和今年兩年的年末,都為缺錢的銀行通過了「資助」,「只是今年的需求比往年更多」,他提供月底5000萬存款沖任務,5天之內收取費用1%。
在浙江,甚至有人以「組團」的方式投資存款獲利:十位資金大戶各出300萬,湊成了3000萬元,僅一天即共獲得銀行的10萬元費用收益,每人分到1萬元,人均「日進萬金」。
除了向這些大戶「募集」存款,銀行向公眾攬儲也是不遺餘力。各出其謀,存款即送禮:從今年初的蛋糕券、電影票,到電飯煲、紫砂壺、咖啡機,再升級到數碼相機、手機、上網本,以及抓人眼球的金條,不一而足。
也有「赤裸裸」給儲戶返還現金的,費率水平則向大戶看齊。例如,「100萬存一天,返現3000元」,「50萬存一年,收益在標準存款利率基礎上翻倍」,都是業內叫賣的價格。更有銀行的業務員找一批攬儲中介,讓中介拉回來的存款算到自己名下的業績。
這些「明目張膽」的高息攬儲是多年來銀行的慣用伎倆,監管部門也在不斷禁止。
早在今年6月,銀行業協會發出了銀行存款自律規範的提示;8月,銀監會發出全國通知,要求規範市場競爭,嚴禁高息攬儲。其中,農行、光大、廣發、華夏、渤海、平安等六家銀行因存在違規攬儲行為,遭到銀監會點名批評。
然而,道高一尺,魔高一丈。如今,銀行們創新了吸引存款的方法:高收益、巧妙設計到期日的銀行理財產品肩負起了攬儲的重任。
以交通銀行近期發售一款理財產品為例,其投資期限是11月26日至30日,而預期年化收益率為3%,即假如投入100萬元,5天內的收益是410元。「這與此前的高利息,要少了一大截,但比同期的理財產品收益率要高了。而且這是不得已而為之的事情。」一位理財產品分析師向記者表示。從三季報看,交行存貸比77.4%,為大行中所僅見。
理財產品募集期安排頗費心思:多數在月末或月初,即它們的募集期最後一天設定為11月30日或12月1日。例如,農行和浦發銀行分別有4款產品的募集期最後一天為12月1日。奧秘在於當理財產品起息前,銀行會凍結理財資金並以活期存款利率計息,這樣相當於銀行剛好在月末之前攬到了一筆活期存款。
興業證券研究報告發現一個趣像:今年4月、7月、10月的儲蓄存款都出現下降。該機構認為,這主要與監管當局對季末存貸比的嚴格考核緊密相關。銀行個人客戶經理往往會在期末考核壓力較大時,請客戶在最後一日將理財產品轉出,增加儲蓄存款的餘額,以完成考核。
面對目前監管部門要「淡化時點」,不僅看月末或季末的存貸比數據,而且開始著重看月均,甚至日均存貸比的要求;以及監測銀行的存貸比變化、存款增長和異動情況的新監管要求,「在目前的情況下,這樣無疑將增加銀行攬儲的成本了。」上述分析人士說,需要的存款更多,放在銀行的時間會更長。
12月零貸款?
銀行通過昂貴的代價獲得存款,而這些代價最終是讓借款人來承擔的。
目前,一年期存款利率為2.5%,存款100萬,利息收入為2.5萬。但經過儲戶的高息收入、銀行職員的獎金、攬儲中介的手續費收入等「層層加碼」後,銀行的這些利息實際支出,少則為3%,多則5%及以上。「羊毛出在羊身上,銀行增加存款的成本,最終轉嫁到了貸款人頭上。」銀行業人士稱,在貸款收緊的情況下,銀行對申請貸款的企業,利率上浮很多,「加上攬儲的這些費用支出,貸款的利率更加上揚。」
據介紹,目前的一年期貸款利率普遍達10%,對於一些資金飢渴的房地產企業,利率更高達15%以上。而按照人民銀行規定:一年期貸款基準利率是5.56%。目前貸款利率普遍是基準利率2-3倍。
但是,即便高利率,拿到貸款已經變成非常困難的事情。相對於全年7.5萬億的新增貸款額度,前十個月新增貸款6.88萬億,和11月可能超過6000億的新增貸款,12月將無貸可放。
從11月月中開始,各銀行已經基本停止了房地產開發貸款,而住房按揭貸款發放速度放慢,審批變嚴,也讓不少地方按揭存量出現減少。
存貸比指標的指揮棒,也在改變銀行業貸款增長結構。今年前三季度,上市中型銀行的存貸基本都在75%左右,貸款增速均慢於大型銀行和小型銀行。而原本存貸比較低的大行,如農業銀行,其第三季度存貸比為56.3%,前三季度貸款同比增長兩成多,國內僅次於南京銀行。
更嚴峻的「冬天」是明年:2011年,據瑞士信貸估計,新增信貸額度規模預計為6萬億至6.5萬億,較今年的7.5萬億大幅減少。商業銀行不得不自備糧草,即使貸款的利息收益彌補不了攬儲的費用,也不能放鬆存款的儲備。
来源:南方週末
短网址: 版權所有,任何形式轉載需本站授權許可。 嚴禁建立鏡像網站。
【誠徵榮譽會員】溪流能夠匯成大海,小善可以成就大愛。我們向全球華人誠意徵集萬名榮譽會員:每位榮譽會員每年只需支付一份訂閱費用,成為《看中國》網站的榮譽會員,就可以助力我們突破審查與封鎖,向至少10000位中國大陸同胞奉上獨立真實的關鍵資訊, 在危難時刻向他們發出預警,救他們於大瘟疫與其它社會危難之中。
看完這篇文章您覺得
- 日片《完美的日子》:光影交織中的美和釋然(組圖)
- 大開眼界!創記錄的「人體噴泉」(組圖)
- 習近平忌憚三個紅二代(組圖)
- 【宋紫鳳專欄】從潘美到潘仁美 是藝術加工還是神來之筆(組圖)
- 江曾一政策藏汙納垢 老虎前仆後繼終南捷徑(組圖)
- 中國經濟舊模式大潰敗 注定一個時代已經結束(圖)
- 【嚴真.真言】一份解密文件讓中南海高層心驚 (組圖)
- 「情、色」民運人士的生與死(圖)
- 中共不敢公開的《宋美齡致廖承志公開信》(圖)
- 僅就這一點,蔣介石是很了不起的!(圖)
- 江澤民泳照曝光 在15名保鏢簇擁下當眾下水(組圖)
- 揭密:毛澤東夫人楊開慧之死的真相(組圖)
- 中共國乒壇的輝煌是香港人帶去的
- 哈佛大學凌晨4點的景象(組圖)
- 中共肺炎(又称武漢肺炎)
- 病毒
- COVID-19
- 疫苗
- 台鐵
- 拜登
- 川普
- 特朗普
- 國安法
- 貿易戰
- 習近平
- 華為
- 三峽大壩
- 新疆棉
- 長江
- 洪水
- 袁弓夷
- 港版國安法
- 漢光演習
- 國民黨
- 退黨
- 弗洛伊德
- BLM
- 中共
- 閻麗夢
- 金正恩
- 王岐山
- 賴清德
- 孟晚舟
- 關稅
- 邊境牆
- 彭斯
- 美國
- 貿易談判
- 劉鶴
- 王滬寧
- 江澤民
- 崔永元
- 中南海
- 內幕
- 中共
- 反送中
- 貪官
- 情婦
- 腐敗
- 反腐
- 打虎
- 官場
- 看中國
- 一國兩制
- 法廣
- 社交媒體
- 往事微痕
- 出賣國土
- FB
- 六四
- 朝鮮
- 加拿大
- 脫歐
- 央行
- 債務
- 槓桿
- 美元
- 貨幣
- 人民幣
- 歐元
- 日元
- 港幣
- 房地產
- 樓市
- 財政
- 財富
- 中產
- 海參崴
- 台灣
- 蔡英文
- 北京
- 劉強東
- 大媽
- 房價
- 疫苗
- 非洲豬瘟
- 大陸
- P2P
- 霧霾
- 基因編輯
- 防火牆
- 維權
- 709律師
- 上訪
- 法輪功
- 網絡審查
- 活摘器官
- 江東六十四屯
- 唐努烏梁海
- 長白山
- 白龍尾島
- 江心坡
- SARS
- 新疆勞改營
- 言論自由
- 女主播
- 央視
- 華人
- 移民
- 華人
- 留學
- 海關
- 遣返
- 簽證
- 回國
- 入籍
- 綠卡
- 民生
- 海外
- 加拿大
- 澳洲
- 民國
- 桂軍
- 抗戰
- 孫中山
- 蔣介石
- 宋美齡
- 鄧小平
- 林彪
- 劉奇
- 中共
- 皇帝
- 諸葛亮
- 易經
- 幽默人生
- 智慧
- 感悟
- 手機
- 預言
- 奇聞
- UFO
- 外星人
- 壽命
- 文革
- 養生
- 紫鳳
- 貫明
- 李道真
- 軼飛
- 李雲飛
- 雲中君
- 辛思
- 夏聞
- 時代漫談
- 滄海
- 東方縱橫
- 唐柏橋
- 王尚一
- 江楓
- 黃清
- 李唐風
- 園丁
- 今濤拍暗
- 李青城
- 秦就石
- 中經研
- 秦天靖
- 江浩
- Eagle Vision
- 李子壬
- 馬新宇
- 馬來啟
- 紫君
- 秦山
- 陳破空
- 戴東尼
- 曹長青
- 邢仁濤
- 瑜正
- 簡易
- 肖川
- 伍凡
- 顧言
- 歸瑜
- 乙欣
- 陳泱潮
- 徐沛
- 何伯上電視討公道 分分鐘公屋都被收回(圖)
- 亞當斯市長任命四名刑事法院法官(圖)
- TikTok寧可與美國打官司也不願脫離中共(圖)
- 比爾.蓋茨包下整個米其林餐廳卻只點了可樂(圖)
- 為什麼中國人沒有Gap Year(圖)