【看中国2022年7月8日讯】你有多久没使用过现金了？
近日，“抱歉，我没带着实体钱”登上微博热搜。在此背景下，以取现为主要功能的ATM机（自动取款机）使用率逐渐下降，银行的ATM机业务也悄然“瘦身”。这项曾被称为银行业最有用的发明，用处还有多大？
有个网站曾经做过一项调查，名为“你最近半年一共用过几次ATM机？”根据调查结果，3520名受访者中有1871人在半年中一次没有使用过；1147人在过去的半年中使用过ATM机1-3次。
美联储前主席保罗·沃尔克曾说：“银行业唯一有用的发明是ATM机。”这句话足以证明ATM机在银行业发展历程中的地位，然而，就是这发表于10年前的言论，似乎成了ATM机的一个离别赠言。
近日媒体报道，新数据显示，随着澳大利亚银行继续专注于为客户提供数字交易，ATM机和银行分支机构正在全国范围内消失。分析显示，近年来全国有近460家银行分行关闭，而追溯到2020年，大约有3800台之前活跃的ATM机已被拆除。
而4月2日，中国央行发布2021年支付体系运行总体情况显示， ATM机具694.78万台，较上年末减少6.60万台。每万人拥有ATM机具6.71台，同比下降7.34%。
ATM的过去：迅速发展归功于纽约一场大雪
ATM见证了银行迅速发展的近50年，是现代商业银行不可或缺的服务业务。然而其发展却源于一个个巧合。上个世纪，一名英国人在接受英国《卫报》采访时说：“我应该能有方法来拿到自己的钱，无论是在英国还是世界上任何一个地方”。 出于这个想法，他开始思考如何能随时随地，方便快捷的拿到属于自己的钱，而不是每天在银行排队，浪费时间，最终这名英国人借鉴巧克力自动贩卖机，成功发明了ATM机。2004年，这名名叫巴伦的英国人因发明了ATM机被授予“英帝国勋章”。事实上，巴伦在思考ATM机时也确实长期饱受银行排队的折磨。就这样，仿照自动售卖机的原理，ATM机便诞生了。
但ATM机并没有迅速在全球范围内铺开，其迅速发展还要归功于纽约的一场大雪，那场大雪严重破坏了交通，银行服务因冰冻陷入瘫痪，这使得ATM机前排起了长队。提早在ATM机上布局的花旗银行抓住营销时机打出广告：花旗银行永不眠。短短几年之后，该行在纽约的存款占有量翻了一番。而借着这场暴风雪，人们终于放下了抵触情绪，开始逐渐接受ATM机。当取钱成了一种自助服务，营业网点和营业时间便没有了限制。
ATM机会最终消失吗？
而在中国大陆，ATM机平均每万人拥有量不到世界中等水平，从这个角度来看，似乎ATM机还有发展的空间。不过，这种思维没有考虑纵向时间因素，当一个产品已经不再适合社会发展，那么迎接他的只能是终结。
不过，就现阶段而言， ATM并不会退出历史舞台。其一，ATM的业务主要是存取款，只要实物现金不退出历史舞台，那么ATM便有用武之地。其二，ATM统计口径发生变化，产品升级换代或许能够带来新生。
相比下降速度，或许我们更应关注下降的过程，笔者认为，其一，ATM数量的下降绝不能以服务下降作为代价。就目前的ATM布局而言，我国ATM的机具布局非常的不平衡，导致发达城市多，欠发达城市少，而对于ATM的需求则正好相反，发达城市居民移动支付的意愿和能力较强，对于ATM的需求不高，而欠发达地区需求高，这就意味着，在ATM的减少过程中，一定要注意地区差异。同时，还要注意不同年龄段的需求，近年来，国家一直鼓励数字产品适老化改造，在老年人适应数字社会之前，ATM等传统现金机具还是不可替代的。
其二，ATM数量下降绝不能减缓产品转型的步伐。随着传统ATM业务的衰落，有的ATM制造厂商渐渐收不抵支，在破产边缘挣扎，有的则跃跃欲试，试图通过转型，在新兴市场中占得先机。窃以为，传统制造商应向着综合化的智能金融终端制造商或是智能金融服务商过度，帮助银行实现无人化和少人化，减少网点占地面积，同时延伸银行的业务触点，寻找新的业绩增长点，换道超车。实际上，通过嵌入式功能模式，未来ATM现金机具很有可能和很多智能化城乡设施相结合，成为全新的金融功能终端。就比如数字人民币ATM机，将数字人民币和ATM机具融合，实现现金和数字人民币进行转换。
回看沃尔克十年前的发言，我们依旧难以找到银行界能够比肩ATM的发明，但不得不承认，ATM已经走过了其黄金的岁月，在时代的角落里等待技术的帮扶。
