刘正窍门专栏:浅谈银行储蓄生利
省钱之道,每个人都有一套;不过,省归省,可别苛待自己,缩衣节食地影响健康就不是明智之举了。因为除了省钱之外,如果能妥善的管理自己手中的钱,也不失为一种节流的方法。何谓妥善的管理方法呢?
最稳当而且便利的理财当然就是存在银行里,储蓄生利;2005年以前银行利率低,有限的利息还不够抵消通货膨胀。但升息以後,储蓄生利就值得一提了。银行里除了Checking, Savings accounts等的基本服务外,能达到储蓄生利作用的还有下列两种:
(1)定期存款(certificate deposit or CD):就是把钱放在银行里,到了一段期限才可以拿出来。通常的期限有三个月丶六个月丶一年不等,利率比一般储蓄高一点,如果有一笔钱近期之内不会动用的话,可以考虑用这种定期存款。
(2)MMA是一种比较新的,叫金钱市场帐号(Money Market Account):这种户头的利息较优厚,但相对地,最低存款额也较高,每月提款的数目与次数也有限制(一般而言,一月只能从里面取款6次)。分为savings和deposit两种,前者利息高一点,後者可开支票。
从经营方式上有普通银行和internet banking 两种。普通银行优点是看得见摸得着,而且大的银行有很多ATM取款机,可以上网管理帐户,以前没SSN(social security number)可以开帐号,但从今年9月份起都要求了。internet banking的主要优点是利息高。
刚来美国时,觉得银行可靠度最重要,就选择了全美就规模而言排在前三位的美国银行。日子长久了,知道FDIC insured的银行,都是比较安全的。有FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation联邦存款保险公司)标志表示该银行是FDIC会员。万一营运不善倒闭,美国联邦政府会代为赔偿其债务,只要是在10万元以内的存款都会受到保障。不致血本无归。
有个网站www.bankrate.com提供最新的存款利率排行榜,可以查到利率最高的普通银行或internet banking。目前Saving和一年CD利率最高的都是E-Loan,分别是5.36 和5.54%。我周围同事常用的ING利率为4.31(saving)和5.20%(一年CD)。
据一网友的经验谈,E-Loan的优点如下:1. APY高,5.54%;2. 开户快,开户当天就可以通过开户时设置的帐号密码网上登陆;3. 转帐快,今天从外连帐户播钱进去,後天可以到帐;4. 一个月只限转出6次,转入不限;5. 开户时发email和打电话给客服都得到确认;6. 客户服务尚可,打电话当时有人接,发email 48小时会回。开户後可以发内部Secure message。缺点是虽然没有最低馀额要求,但要$5,000开户,而且个人帐户页面过於简单,只有个资产数目和转帐历史记录。利息是按天记,但一个月才更新一次。
ING是荷兰国际银行集团,在世界各地都有业务,尤其是在欧洲大陆,目前按收入排名在银行业为第一(Citigroup排名第二)。www.ingdirect.com是ING在美国推出的网上银行。savings帐户没有最低馀额要求,利息比较高。开户比较简单,登陆www.ingdirect.com,按指示操作。没有驾照也可以开户,填SSN就可以。开户後ING会在几天内向你的checking account打入两笔小额direct deposit,你需要这两个金额到www.ingdirect.com去confirm你的checking account。另外,开户时还可得到额外的奖励:老用户推荐的话,推荐人得$10,被推荐人$25。如果有Money软件的话,可以自行得到$50。如果是OEM的计算机,Money软件的序列号可能不被接受,在这种情况下,先打电话,然後再申请,仍可以得到$50。有时候网上可以找到promotion的链结,自行得到$50。通过这种链结的填表过程中,reference code不用填。
如果你实在对新生的网上银行没信心,可以考虑花旗银行的电子存储direct.citibank.com。Saving的利率也高达4.88%。有时普通银行也会在有限的时间段推出高利率。比如上个月Golden 1给出高达5.70%的利率(15个月CD),但只有一周左右的时间。如果你把钱先放在E-Loan的saving,等普通银行有高利率时再提出转存,也不失为既享受高利率又得个放心的折衷方法。
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