訂定目標、強制儲蓄、聰明消費。
在起薪低、投資艱困的環境裡，想要存第一桶金的難度變高，與其理財，不如先理「心」，透過執行有系統的存錢計畫，養成強制儲蓄、聰明消費等好習慣，就有機會實踐自己的人生夢想。
雖然儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄卻絕對成不了富翁！致富的第一步就是儲蓄，尤其是剛出社會的年輕人，愈早開始存錢，未來就有機會愈早成為衣食無缺、財富自由的人。
事實上，決定財富的不是每個月賺到多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。經營之神王永慶曾經說過：「賺一塊錢不是真的賺，存一塊錢才是真的賺。」對大部分人來說，房租水電、聚餐、看電影、買新衣服……往往在不知不覺中就花掉每個月的收入，結果卻完全存不到錢。到底怎樣才存得到錢呢？臺灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出：「存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。」股神巴菲特（Warren Buffett）也說：「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」因此，養成儲蓄的習慣，是創造財富的基石。
雖然養成儲蓄習慣的過程有些痛苦，但這些習慣卻可以讓你有錢一輩子。以下是存到錢必須養成的5個好習慣，只要堅持且有紀律地執行，你也可以靠存錢達到自己的夢想。
好習慣1 存錢目標，具體而微
想要有效率地存錢，首先必須訂下理財目標。宏觀財務顧問平臺總經理邱正弘指出，理財目標的內容雖然因人而異、因地制宜，但至少目標要明確。比如存錢這件事，目標就要定下高標準，想存錢不是問「最少要存多少」，而是要存到「最多的數目」，錢自然就會容易存下來。
除了要有具體的存錢目標，這個目標還必須跟自己的價值觀和夢想息息相關，例如想買一間房子、自行創業、出國旅行、提早退休等等。很多人想到存錢，只想到犧牲生活質量，但是，如果存錢的目標和達成夢想之間有著重要的連結度，往往就能心甘情願地養成存錢習慣，並且持之以恆。
此外，存錢的目標設定愈具體，就會愈有動力去實踐。「我要買房子」這個夢想雖然明確，但仍不夠具體，如果是「我希望住一間30坪大、位在臺北市的房子」，就可以更進一步估算出購屋預算、頭期款等細項。同時，還可以讓目標圖像化，例如拍一張理想中房子的照片，貼在觸目可及的地方，效果會更好。
只要設定明確的儲蓄目標，加上具體的存錢計畫，心中那個夢想的力量就會慢慢浮現，存錢也就不只是一件苦差事了。而且，養成儲蓄的習慣，看著存摺的金額變大，距離夢想更進一步，就會感到開心，更有助於繼續實行存錢計畫，成為一個良性循環。
好習慣2 分配所得，正確用錢
有了明確且具體的存錢目標，接下來就要開始行動，從收入和支出狀況著手，養成正確的用錢習慣。當月薪進入戶頭時，必須依照「收入－儲蓄＝支出」原則，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費，就能夠達到強迫儲蓄和控制支出的效果。
所謂強制儲蓄，就是要有約束力和堅持，無論是收入的10%，還是80%。每個月拿到薪資後，先按照比重進行儲蓄，然後才是消費。儲蓄的部分，最好是轉帳到不能提領的賬戶；每天的開銷如有剩餘則放進零錢罐，月底再存進另一個賬戶。
存款分配方面，邱正弘建議可以分為四種：即保命錢、投資錢、投機錢和賭博錢。保命錢是指應急基金，可放在定存或公債，以便守住生活裡的下檔風險，萬一遭到裁退或發生意外，這筆錢至少可以用來安頓6個月的生活。
投資錢是存第一桶金的基石，由於需要中長線布局，宜透過資產配置來分散風險，並選擇較穩健的投資工具如基金。至於投機錢，是用來以小博大的錢，並且滿足貪婪的人性，例如買期貨、選擇權等；賭博錢則是純粹用來玩樂的錢。
好習慣3 勤於記帳，掌握財務
勤於記帳、記錄每日開支，有助於瞭解個人或家庭理財的重要花費，再對比一下收入，就知道每個月可以將收入的多少比例用於儲蓄。因此，記帳是節儉和存錢的重要習慣。
存錢達人謝依珊在短短三年內，就存到了人生第一桶金，仰靠的就是記帳習慣。為了檢視自己的消費習慣，謝依珊每天勤於記帳，幾年下來，陸續寫下三本厚甸甸的帳本，攤開來都是一筆一筆的收支明細。對她而言，記帳不是記流水帳，而是透過手寫記帳，她更瞭解自己的消費方式，並從中調整消費習慣。
除了記帳，謝依珊也製作一份屬於自己的財務報表，培養出對數字的敏感度。在財務報表中，她把各項資產、債務條列出來，搞清楚自己有哪些值錢的東西，哪些方面有虧損，並依照整體概況來進行局部調整。
掌握自己的財務狀況，是控制不當消費的良好開端。花旗銀行財富管理部指出，編列預算可以協助整理開銷，告訴自己進帳多少錢，支出多少錢，錢都花到那裡去了。此外，財務預算也可以協助我們注意哪些消費需要做出什麼改變。
好習慣4 抑制物慾，聰明消費
對於大部分上班族來說，收入是固定月薪，開源的方法有限，唯有靠節流來增加儲蓄。當日常開銷愈低，那麼能儲蓄或投資的金額就會變多，因此，唯有先控制好自己的消費慾望，量入為出，才能提高每月可儲蓄的錢。
除了月初發薪水時先扣三分之一或一半來儲蓄外，也要展開了省錢大作戰。投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）曾告訴職場新鮮人，如果要像他一樣在37歲就能夠提早退休，先決條件就是：降低物質慾望、少花錢、多存錢。舉例來說，羅傑斯4、5年才買一次衣服，即使身上的Polo衫有個小洞，他也不以為意。
謝依珊也說過：「為了存100萬，我兩年沒買過新衣服。」事實上，在下定決心存人生第一桶金之前，謝依珊曾是個追求時尚的月光族，即使工作了幾年，直到28歲，她的存款還是零。為了存到100萬元，她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習慣，就連以前愛買昂貴的專櫃化妝品，後來都改用效果差不多的開架式產品。
好習慣5 花小錢，省大錢
很多人並沒有真正想過如何花錢，即使有，也多半隻注意到重大開支，往往忽視了一些讓現金失血的小開支。事實上，多數人把錢浪費在小地方上，而這些小地方累積起來，就是讓人吃驚的大數目。
此外，很多人以為，等到收入增加時，再來增加儲蓄的比重，但美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得愈來愈體面，開的車愈來愈名貴，用餐地點愈來愈高級，旅遊方式愈來愈花錢，但這些人卻不是愈來愈富有。唯有從食衣住行的日常生活裡，改變花大錢的習慣，才能把大部分的收入節省下來，變成銀行戶頭裡的儲蓄。
當然，花小錢並不意味著要犧牲基本的生活質量，其實，多花點巧思去安排生活，就能省下一些奢華消費。存錢達人謝依珊就有一套另類省錢生活方式，例如夏天的假日她安排自己去職訓局上課，或參觀美術館看展覽、逛書店等，盡量在外面吹冷氣。但若要使用計算機，她倒不會跑去外面的咖啡館，因為她實際計算過，在家開一個下午的冷氣所花的電度費用，還是比去咖啡館點一杯飲料來得便宜。
致富的最大本錢，就是時間！趁早養成儲蓄和理財的好習慣，就有機會按部就班的存到人生第一桶金，並且運用這些資本，滾出更多財富，朝向夢想更靠近一步。
