消费金融（網絡圖片）
【看中国2017年3月3日讯】自打去年监管层推出了网贷中介机构管理暂行办法之后，这个行业迅速遇到了瓶颈，其中最关键的一条卡住了脖子，个人跟一个平台借钱不能超过人民币20万元，在不同平台借钱总额不超过100万；企业则是，跟同一平台借款不超过100万元，在不同平台不超过500万元。这就让原来那种大额的C2B的玩法瞬间不合规了。也就那种从几个大企业拿项目，然后在网上，以理财卖给投资人的方式。
但行业里还是有能人的，脑子活的很，他们很快就盯上了消费金融这块生意，说白了就是分期贷款，你买个手机，给你分12期，这样你就有支付能力了。你作为个人从我这借钱也很少，但这样的用户很多，所以这种纯信用贷能放出去很多。以量补价。而一些大的商城玩这个，他的风险其实不高，因为有数据作为风控的依据，比如你在某商城上一年消费十几万，他管你借5000块钱，你可以分分钟借给他，基本上问题不大。所以一般在天猫、京东、苏宁这种大的商城平台上，消费金融的利息其实并不高，24期一共利息也就12%左右，差不多每年6%，然后他把这个打包成5%的固定理财项目，寻找投资人，让资金滚动起来。这个玩法很安全，而且有数据和风控保证，在巨大的应用场景下量也很大，是个不错的生意。
但问题是，这样的应用场景并不是所有人都有的，这样的消费大数据和用户大数据，更不可能给别人，所以别人要想干，就得费脑筋了。比如有的小贷公司或者P2P们，也想做这门生意，他们的手段就是迅速组织线下信贷员，然后帮你包装，让你能够顺利借到钱，甚至有的人干脆说，我们的风控手段就是0风控，纯粹用利率来覆盖坏账，借1000，一周之后还1100，大部分觉得还好，但其实算下来，一年的利息超过500%，即使一周之后还1010，只加10块钱，年化利息也超过了50%，早超过了高利贷36%的认定标准，出借人的权利在法律上根本不会得到保护。但他们的理论是谁都能借，借给谁都行。坏账了也无所谓，反正有高利息补偿损失。这种现金贷如今正在全国各地蔓延，而大量的信贷员都投入其中，经常给你打电话问你要不要贷款的，十有八九就是这样的信贷员，而他们的业绩提成很高，是用放出多少贷款考核，而不去考察收回多少贷款，形成多少坏账。说白了这就是赤裸裸的炒钱。但很多人都乐此不疲，据说有的信贷员月收入能有好几万。
那么这种生意能赚钱吗？他们说能，遇到不还钱的，就开始动用黑社会的手段，跟高利贷那一套差不多，如果真的跑路了，还不上了，他也不怕。有人说坏账率超过50%都不担心，照样能赚钱。这意思就是说，老实人替那些坏人买单，好像老实人吃亏了。但真是这样吗？恐怕未必，老实人很可能比坏人还坏，只是他暂时是个老实人而已。换句话说，我们从侧面来想，什么人会借如此高的利息呢？刚才也说了，首先你有没有必要过度消费，其次即使过度消费，办张信用卡难道不会吗，第三信用卡办不了的大学生，在京东这种电商里，你只要有消费记录其实很容易拿到分期贷款，利率同样很低，甚至比信用卡还低。第四，再不济找同学亲戚拆借一下总是有的。所以这些手段都不用，偏偏去找高利贷，那么就只有两种人，一种是急需用钱，大多数是资金过桥，觉得自己很快能够还上。另外一种就是压根不想还的，自己借新还旧不断的利滚利。
很显然，这种金融借贷就是一个零和游戏，你赚的钱一定有人买单，之前小贷玩的基本是资金过桥，救急的钱。但那个时候好歹还抵押还风控，而现在如果全是信用贷款，或者干脆信贷员帮你骗贷的话，那么这块坏账率就会直线上升，有的时候过桥不是你不想还，而是你很容易就玩脱线了，比如算好的账期，钱没来，算好的收入没有兑现这种非常多。所以最后就越滚利息越大，而后面的那种压根不想还的问题更大，一开始他们都是好孩子，借钱到期后，再借一笔更大的去偿还本金和利息，不断的这么在各个平台上去滚负债，直到最后还不起那一天，这些现金贷才会突然发现，原来这些好孩子，才是最坏最坏的人。
所以金融的背后就3个词，一个是信用，一个是风控一个是杠杆，你没有风控放出巨大的资金杠杆给最没有信用的那一帮人，你不是作死，这又是什么。之前我们也见过，很多村子全都在放高利贷，看似都是纸面财富，这一年又赚了百分之几十，但最后发现坏账一爆发，连本金都收不回来，更别说利息了。这种事在河南河北山东四川贵州屡屡发生，但大家好像从来都不长记性。
