中國住房公積金改革四種方案影響數億人(圖)
有不少專家討論住房公積金改革的事情。(圖片來源:Adobe Stock)
【看中國2020年5月26日訊】幾個月前剛爆發疫情的時候,就有不少專家討論住房公積金改革的事情,有人還直接呼呼,乾脆取消住房公積金算了,已經沒什麼用了,這也引起了熱議,這事基本所處的位置不同,對於公積金的看法也自然不同。
而後,官方發布了一個很關鍵的文件,明確提到要「改革住房公積金制度」,那麼這就算是定了一個基調,如我們所料,政策又用了一個折中的方法,不說繼續,也不說取消,而是要改革。那麼問題來了,住房公積金該怎麼改革呢?
我們先看看住房公積金的痛點:
首先,有些人可能不需要了,人家已經買完了房子,也不打算再買了,或者這輩子都買不起房了,你還要收他的錢,相當於在為他人在攢錢。自己卻得不到任何好處。
其次,統籌效率不高,明明是自己的錢,卻拿不出來,也用不到。有人需要大城市工作,老家買房,公積金還不支持跨地域使用。
第三,企業負擔太重,之前我們算過賬,月入1萬的人,他拿到手不到8,000,而企業付出14,000元,感受差距巨大。這其中很大一塊就是公積金。
第四,投資回報率太低,公積金基本只存銀行,年回報率只有1-2%,放在那就是貶值。
那麼針對這幾個痛點,有人也提出了,公積金改革的四種方案:
一是,提高統籌層次,加強地域間的互聯互通,讓你在北上廣深工作繳納的公積金,也能用於老家買房。我們知道,現在一線城市這種房價,很多年輕人已經基本打消大城市買房的念想了,所以讓他們能夠跨地域使用,可能還會增加年輕人繳納公積金的意願。應該說這個改革是最基礎的改革。應該沒啥難度,也必須的,只是需要取得地方的支持。
二是,建立國家住房公積金管理公司,這就是一個獨立的非銀行金融機構,也就是美國兩房的思路,專門發放貸款的。相當於把公積金變成了一門生意,他可以收取公積金,也可以發放債券,吸收投資者的資金,然後往外放貸做生意。比如美國兩房,就佔了整個房地產貸款的50%以上,甚至次貸危機之前佔到了80%,而他的債券70%都是養老金,大銀行,大的基金公司,保險公司在買。當然這個改革也有1個問題,那就是現在我們已經是房價泡沫,現在全國在抑制住房貸款發放,所以即便成立公司,也是運營前景堪憂。再有公積金貸款利率較低,所以融資也沒那麼容易。
三是,改組成為國家住房銀行,把所有的貸款都放在這裡,對於國家來說,有了國家住房銀行,專門發放貸款,房地產的風險就被鎖在這一個銀行裡了,以後照顧好他就好。而其他的銀行,沒有了房地產貸款業務,也就只能踏踏實實的去從實體經濟上想辦法賺收益了。所以更有利於宏觀上的金融管理,有利於支持實體經濟。也讓公積金使用更加高效,企業和個人自願繳納,當然只有繳納一定年限的公積金,才能享受住房銀行的服務。但這個事,難度就更大了,因為這務必會搶了各家大銀行的生意,銀行也指著住房按揭貸款,和抵押貸款活著呢,如果你把業務分出去,那麼現有的銀行第一個不干。
四是,公積金與企業年金合併,這就相當於新加坡中央公積金制度,建立一個大的社會保障賬戶,公積金的用途也不僅僅限於買房子,還可以作為退休保障,醫療保險,失業保險等等作用,相當於社保和公積金打通了,放在一個大的賬戶下運作。這樣大家就不會覺得那麼冤了,雖然我們不用公積金買房子了,但以後退休了,可以得到更多的年金收入。也是一份生活保障。但這個事也沒那麼簡單,需要多部門聯合協作,而且也解決不了當前企業負擔過重的問題。
所以,別小看公積金的問題,帶來的麻煩並不小,沒有公積金的人贊成取消,有公積金的人,甚至高額公積金的人堅決反對。已經形成了社會的對立,但從性質來看,公積金其實就是居民自己的錢,所以應該求同存異。
至少有幾個事情是可以做的:
1、公積金跨地域使用,這個應該難度不大,專門建立一個部門,統籌劃撥就可以了。把這個搞定了,就至少減少了30%的痛點。
2、讓人家可以取出來(有的地方已經能取了,就是手續比較繁瑣),哪怕一年一取也行。人家不打算買房的,沒必要再存公積金,當然你可以設定,公積金存款年限和數額,與貸款額度掛鉤,提取公積金超過一定次數,就視為自動放棄公積金貸款許可權。
3、提高一點公積金的投資收益率,做點資產配置,別就知道放在貨幣賬戶裡。
4、給企業靈活度,讓他可以自由降低繳存比例。自有住房率現在已經很高了,沒必要再去強制公積金儲蓄了。
綜合來看,公積金最好從強制變成自願,這應該是公積金改革的一個重要思路。不需要多大的改革,只需要稍微調整一下,其實就能讓大部分人滿意。
責任編輯:辛荷
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