【看中國2013年09月16日訊】住房養老作為一種模式，只能作為養老的一種補充，供養老者自願、自由選擇。目前我國個人繳納的養老金比例與世界各國比較處在前列，在養老問題上千萬不要只在百姓身上打主意。當前，急需解決的問題是，破除養老雙軌制，實行公務員和一般職工養老並軌改革。
住房養老模式適應於市場法制健全、市場穩定波動小、百姓思想觀念比較開放，特別是養老醫療體系健全、百姓無後顧之憂的國度。住房養老模式適應於市場法制健全、市場穩定波動小、百姓思想觀念比較開放，特別是養老醫療體系健全、百姓無後顧之憂的國度。
《國務院關於加快發展養老服務業的若干意見》指出，開展老年人住房反向抵押養老保險試點。(9月13日 中國政府網)。也即通常所說的以房養老模式。
就這麼一句話卻引發這兩天網路的熱議熱炒。一些媒體報導說明年一季度將正式啟動試點工作。一些人認為，這些國外的成熟模式，應該「引進」中國，既能緩解養老金缺口，又給百姓一條理財渠道，還能拓展金融機構的經營產品和經營效益來源。一舉多得。
更多的人認為，在我國實行以房養老過於超前，不怎麼現實。百姓養老問題還是要以政府財政、僱主和僱員共同解決為好，特別是政府財政歷年在養老金上的欠賬應該予以彌補。那麼，究竟什麼是以房養老呢？
「以房養老」也稱作反向抵押貸款，指已經擁有住房的老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，相應的金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現值、未來的增值、折損情況及借款人去世時房產的價值，進行綜合評估後按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息並按人的平均壽命計算，將其房屋的價值分攤到預期壽命年限中去按年或月支付現金給借款人一直延續到借款人去世。
住房養老模式在歐美以及亞洲的新加坡、韓國和日本等都是較為成熟的做法。但是，成熟並不代表這項養老方式佔比大。既是在這些發達國家，以房養老模式仍然佔比很低，僅是一種養老方式選擇而已。發達國家的養老問題主要還是以政府財政為主導的。
現階段在我國推行以房養老模式前景不妙、困難較大。從傳統老觀念特別是老年人的觀念來說，將恆產、家業留給子孫後代觀念濃重。將一輩子的產業—住房，最後被銀行收走，最終一無所有，這種作為與傳統思想觀念碰撞較為激烈，大多數老人難以接受。推廣難度較大。
從市場角度來說，商業銀行、保險公司等金融機構開展這項業務面臨著較大的市場風險。目前的市場狀況是，房地產泡沫嚴重，高房價已經透支我國幾十年經濟和百姓收入。而金融機構開展這項業務是基於房價會上漲幾十年的市場預期。
而基於目前畸高房價上來評估住房價值，正好處於價格的塔頂位置。如果未來房價出現較大幅度下跌的話，那麼，金融機構就賠大了。這與2007年美國的次貸危機差不多，金融機構之所以敢於零首付給包括失業人員在內者發放住房貸款，就是預期房價會大幅度上漲。結果，房價大跌使得金融機構損失嚴重，雷曼兄弟倒閉引發金融危機。同時，既是未來房價大幅度走高，也面臨住房養老者毀約的風險。
從利率市場走勢角度看，金融機構和住房養老者都將面臨利率風險。如果未來利率走高，那麼，住房養老者就相對遭受經濟損失；如果利率走低，那麼，金融機構又遭遇相對損失。而從現在看，我國正在進行利率市場化改革，一個時期內預期利率較大幅度走高的可能性較大，以房養老者面臨較大相對經濟損失的可能性，極有可能使得其毀約，商業銀行同樣面臨風險。
當然，真正意義上的住房養老，貸款額度是終生按期支付的，而不是十年二十年確定期限的。這就給貸款提供者帶來一個長壽風險問題。當借款人長壽時，其獲得的貸款額度就會顯著超出所抵押房產的價值，對貸款提供者不利。相反，當借款人短壽時，在有生之年獲得的貸款額度會低於所抵押房產價值，這對借款人不利。而借款人往往比貸款提供者更瞭解自身健康狀況，貸款提供者遭遇的壽命風險要大於借款者。
同時，我國房屋的70年產權問題、金融機構的流動性風險問題以及住房維護修繕的道德風險問題等都是我國以房養老的障礙。
足以看出，住房養老模式適應於市場法制健全、市場穩定波動小、百姓思想觀念比較開放，特別是養老醫療體系健全、百姓無後顧之憂的國度。
住房養老作為一種模式，只能作為養老的一種補充，供養老者自願、自由選擇。比如：住房比較多的退休老人，想提高一下養老生活標準和質量，補充除了維持基本生活按月領取養老金以外的高質量退休生活資金，採取以房養老不失為一種好辦法。國家的初衷也在於此。
我國已經進入人口老齡化快速發展階段，2012年底我國60週歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。養老矛盾日益突出，最大的問題是養老金不足和養老上存在的雙軌制不公問題。當前，急需解決的問題是，破除養老雙軌制，實行公務員和一般職工養老並軌改革。
同時，以財政彌補歷年養老金欠賬為中心，應對未來養老金不足問題。我國社會保障支出僅佔我國財政支出的12%，遠低於發達國家30%至50%的比例。如果我國財政資金30%用於社會保障資金，那麼，每年至少增加社保資金2萬億元以上。可以說解決了社會保障資金的大頭。同時加大國有資產劃撥力度，擴大全國社保儲備基金；國企上繳紅利充實到社保資金裡等都是有效渠道。多次並舉，一定能夠解決最為急迫的養老金缺口問題。
目前我國個人繳納的養老金比例與世界各國比較處在前列，在養老問題上千萬不要只在百姓身上打主意。
来源:新浪財經
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